まず「高いか安いかでは判断するな」と言います。見るべきなのは、その金額を、建てた後の生活を壊さずに払い続けられるかです。

家の価格は、比べる相手によって高くも安くも見えます。友人の家より高い、広告の商品より安い、大手ハウスメーカーより安い。そんな比較には終わりがありません。

でも、住宅ローンを払うのは友人でも住宅会社でもなく、自分たち家族です。だから基準を他人の金額に置いてはいけません。家族の収入、支出、これから実現したい暮らしを見て、払えるかどうかを判断する。それが予算づくりの出発点です。

年収も、今の家賃も、子どもの人数も、車の台数も、休日の過ごし方も、貯蓄の考え方も家族ごとに違います。それなのに、建築費だけを切り取って「高い」「安い」と言っても、家計にとって正しい判断にはなりません。

たとえば、旅行や趣味を大切にしたい家族が、住宅ローンのために全部を諦めるなら、その予算は払えているとは言いにくい。一方で、住環境を最優先にしたい家族が、十分な余裕を残したうえで希望を叶えるなら、金額が大きくても無謀とは限りません。

大切なのは世間の平均に合わせることではなく、自分たちが何を守り、何にお金を使いたいかを先に決めることです。

それは危険です。金融機関が審査する「融資できるか」と、家族が望む暮らしをしながら「無理なく返せるか」は、目的が違います。

実際、住宅ローンの商品には年収に対する年間返済額の基準があります。しかし、その基準内だからといって、教育費や家族の趣味、将来の働き方まで含めて余裕があると保証されるわけではありません。

審査に通った金額は、予算の正解ではなく一つの上限候補にすぎません。借りられるだけ借りるのではなく、暮らしから逆算して借入額を決める。私は必ずそう伝えます。

毎月の返済が引き落とされれば「払えた」ということではありません。食費を極端に削る、必要な貯蓄ができない、子どもの進路を諦める、病気や故障が怖くて仕方がない。そんな状態は、返済できていても無理をしています。

住宅ローンを払った後に、日常生活費、教育費、車の維持費、保険、貯蓄、家族で楽しむお金が残ること。さらに、固定資産税、火災保険、住宅設備の交換や修繕に備えられること。そこまで含めて「払える」と考えるべきです。

家は暮らしを幸せにするために建てるものです。家を建てたせいで、暮らしから笑顔がなくなったら本末転倒です。

住宅ローンは長く続きます。その間に、出産、育児、進学、車の買い替え、転職、親の介護、退職などが起こります。今月払えるかだけでなく、家族の未来を年表にして考えなければいけません。

共働きなら、二人とも今と同じ収入で働き続ける前提だけで組まないこと。一時的に片方の収入が減った場合も生活できるかを確認します。変動金利を選ぶなら、返済額が増えた場合にも耐えられるかを見ます。

未来を完全に予測することはできません。だからこそ、予定外のことが起きてもすぐに行き詰まらない余白を、最初から予算の中に残しておくんです。

そこも金額だけで決めてはいけません。建築時の価格が安くても、断熱性能の不足で光熱費が増える、早い時期に修繕が必要になる、生活に合わず買い足しや改修が続くなら、住み始めてからお金が出ていきます。

土地も同じです。安い土地でも、造成、地盤改良、上下水道の引き込み、擁壁などに費用がかかれば、総額は変わります。立地によって車が一台余分に必要になるなら、その維持費も暮らしの負担です。

契約時の価格ではなく、住み始めてからを含めた総負担を見る。安さは目的ではなく、家族が払える予算に収めるための手段の一つです。

そうです。将来の支出や維持費まで確認し、必要な貯蓄もできて、それでも無理なく払えるなら、単に「平均より高いから」という理由で諦める必要はありません。

耐震性や断熱性、間取り、素材、デザイン、立地など、その家族が長く価値を感じるものには、予算を使う意味があります。金額を下げた結果、本当に欲しかった暮らしから離れてしまい、後で大きな改修をするなら、必ずしも賢い選択ではありません。

ただし、「欲しいから払えることにする」のは違います。数字を確認し、余白を残し、その価値に納得して選ぶ。高い家を勧めたいのではなく、金額だけで良い家も悪い家も決めるなと言いたいんです。

最初に「いくらの家が買えるか」を考えるのではなく、「家を建てた後、どんな生活を続けたいか」を具体的にします。

子どもの習い事を続けたい。年に一度は旅行したい。車は何年ごとに買い替えたい。老後資金も積み立てたい。そうした支出と、税金・保険・修繕費を差し引いて、住宅に回せる金額を出します。

そのうえで、土地、建物、付帯工事、外構、諸費用まで含めた総額を組む。月々の返済額だけを小さく見せるために返済期間を延ばした場合は、完済時の年齢や総支払額も確認します。

家の予算は、家を買うための計算ではなく、建てた後の人生を守る計算です。

合算して考えること自体は悪くありません。ただ、二人の収入が将来も一円も変わらない前提で限界まで借りるのは勧めません。

出産や育児、介護、病気、転職によって、働き方が変わる可能性があります。二人とも働き続けたいと思っていても、思いどおりにならない時期はあります。

一人の収入になっても必ず全額払える予算にすべき、と一律には言えません。それでは希望する地域や必要な性能を実現できない家庭もあるからです。ただ、片方の収入が減ったとき、貯蓄でどのくらい耐えられるか、どの支出を調整できるかは必ず確認します。

正解は家族ごとに違います。だから、都合の良い前提だけでなく、少し厳しい条件でも試算することが大切です。

月々の返済額は分かりやすいですが、それだけでは判断できません。頭金、ボーナス払い、返済期間、金利の種類が違えば、同じ月額表示でも中身はまったく違います。

家賃にはなかった固定資産税や修繕費などもあります。反対に、住宅の性能によって光熱費が変わる可能性もあります。だから、現在の家賃との単純比較では足りません。

確認するのは、借入額、返済期間、完済年齢、適用金利、金利が変わる可能性、総支払額、ボーナス払いの有無。そして住宅ローン以外の住居費です。

月額は入口。判断は、その数字がどう作られているかまで見てからです。

年収や借入可能額だけでなく、毎月の支出、貯蓄、将来の予定、家を建てた後も続けたいことまで話してください。そこを聞かずに、審査上の上限いっぱいまで家を大きくする提案には注意が必要です。

営業の仕事は、家を契約してもらうことだけではありません。その家族が建てた後も安心して暮らせるところまで考えることです。希望する計画が家族の未来を苦しくするなら、予算を下げる、時期を変える、場合によっては今は建てないと伝える責任があります。

私がわが子の相談を受けるなら、安い家を探すことからは始めません。家族の暮らしを数字にして、どこまでなら幸せなまま払い続けられるかを一緒に確かめます。

住宅予算の正解は、一番安い金額でも、借りられる最大額でもない。家族の未来を守りながら払える金額です。