■人生の半分を使って払います
住宅ローンの借り入れ期間。
皆さんはどのように設定しますか？もしくはしましたか？
多くの方は営業などから言われ、盲目的に３５年ローンを選んだ、なんて人は最近では多いと思います。
時をさかのぼり30年も前の頃だと、住宅ローンは一般的に最長２０～２５年。
完済年数は６０歳まで、そんなローンが多くありました。
しかし、時代と共に借り入れ期間が延び、３０年３５年となっていき、完済年数も６５、７０、７５歳とどんどん伸びていきます。
この背景にあるのは、残念ながら続いている失われた２０（３０）年問題。
景気が横ばい、停滞するのと一緒に、収入の横ばいが続いているからです。
そんな中、最近で始めたのが５０年ローン。
なんと最長５０年間にわたりローンを組むことが出来るプランが出たのです！
５０年って言えば２０歳になりたての方が借りても完済年数は７０歳。
現役時代はずっとローンを支払うことになります。
これは中々な期間です＾＾；
さて、こういった話題をすると絶対に出てくるのが、「ローンの最適期間」問題。
正直、この問題は誰にでも当てはまる答えはなく、各個人の状況によるとしか言えませんが、どうもこういった記事は人気があるようです。
と言うことで今回は５０年ローンに絞り、５０年ローンの使い方を考えて見ようと思います。
■薬にも毒にもなる「５０年ローン」
まず最初に言えるのは、５０年ローンは有益でもあり、有害でもある商品であると言うことです。
日本人の多くの方は、ローンは害、悪いことだとしてなるべく借りないことが美徳だと思っている方が多くいます。
なので、５０年ローンがっ有益だと言われてもピンとこないかもしれません。
しかし、逆の害であると言えば、内容は分からなくても直観的に悪いという人が多いでしょう。
そんなある意味ローンのアウェーである日本ですから、まずは有益になる場合を考えてみることにします。
■ローンは支払いを待ってもらえている
まずローン全般に言える利点は「支払いを待ってもらえる」ことです。
通常買い物をした際には、代金と品物を交換することで成立します。
特に現金払いの時はその状況ですね。
クレジット払いなどもありますが、その際も広い意味ではローンに当たるので、ローンで支払いを待ってもらっている状況になります。
これが日常品のような少額商品なら特に大きなメリットにはならないかもしれません。
しかし、住宅のような高額な商品では現金で買うことは難しく、支払いを待ってもらえるローンの使用が必要になります。
このローンが無ければ、多くの人は現金を用意しないと家が買えず、ほとんどの人が賃貸暮らしになります。
それも悪くはないと思いますが、家を持ちたいって人も多いですし、必要に駆られての持ち家取得もありますので、やはりローンが欲しいなって思えます。
この状況だけでもローンがあることは有益であると言えます。
■なら期間は長ければ長い方が良い
そういった状況であれば、支払いを待ってもらえる期間は長かれば長い方がいいですよね？
家が３０００万円だった場合、１年ローンしか無ければ、たった１年で３０００万円を用意する必要があります。
１年が１２か月なので、３０００万円÷１２か月＝２５０万円。
つまり、金利が無かったとしても毎月２５０万円づつを用意しなくてはいけません。
支払いを待ってもらえてはいますが、中々に現実的な数字とは言えません。
さて、これが３０年だったらどうなるか？
３０年は３６０か月になるので、３０００÷３６０＝８．３３３３３・・・・
つまり毎月８．４万円程度になり、とても現実的な金額になります。
実際にはこの金額に金利が乗って来るのでこの額ではありませんが、毎月２５０万円の支払いにくらべたらかなり現実的です。
次にこれが５０年だった場合。
５０年は６００月なので・・・
３０００÷６００＝５．０
毎月２５０万円だったものが、毎月５万円にまで落ち込みます＾＾
これなら現実的ですし、経済的にも大分楽になります。
このようにローンをすることが前提になれば、期間は長い方が楽になることが数字で表せます。
■金利を忘れてはいけない
さて、先ほどの数字は無金利だった場合の計算方法。
誰かが金利無しで１年、３０年、５０年貸してくれた時の話です。
そのような足長おじさん的な人がいたら、その人に頼るのが一番ですが、実際にはそうはいきません。
となると銀行などに借り入れを頼むのですが、そうなると金利が掛かります。
いわゆる、銀行の儲け分ですね＾＾；
銀行も商売なので、儲けはないといけませんので、金利は必要でしょう。
と言うことで、先ほどの１年、３０年、５０年の借り入れに金利を付けて話をしてみます。
その前提として、金利は０.７％、金利は変動しないものとします。
まずは１年の借り入れの場合
毎月の支払
２５０万９４８９円
金利を含めた総支払
３０１１万３８７１円
となります。
先ほどとの差は１か月で９４８９円を多く支払いになることですね。
３０００万円も借りているのに、毎月９０００円ちょっとの利益で良いって、かなり良心的ですね＾＾
ただ、支払いの額がとんでもないことは相変わらずです。
次に３０年の場合。
毎月の支払
９万２４１３円
金利を含めた総支払
３３２６万８８８６円
となります。
ここで法則に気が付けた人はきっとＩＱが高いです！
どこに法則があるのか分かりますか・・・？
そう！
毎月の金利分の費用はほとんど変わらない金額なんです。
１年の際には毎月９４８９円が金利分でしたが、３０年の際は約９，０８０円となり、期間は長くても毎月の金利分はそう変わらないことになります。
と言うことは総支払は３０年分になるので、金利が３０年上乗せされて、約３３２６万円となります。
３０年間で金利が積み重なり、３２６万円分になるといった計算です。
では、最後は５０年の場合
毎月の支払
５万９２７３円
金利を含めた総支払
３５５６万４２８６円
こちらも同じく毎月約９０００円の金利が掛かります。
それを５０年間続けますので、総支払は５５６万円多くなっていきます。
実際には金利は各金融機関で異なりますし、全期間固定でない場合もあります。
あくまでも指標的な数字でしたが、概念を理解するにはちょうどいい結果だったと思います。
■有益になる場合とは？
さて、前置きが長くなりましたが、ここからは有益になる場合を考えていきます。
まず、一番に考えれるのが「お金に余裕がある人」
ん？まって？＿お金に余裕がないから長期間借りるんじゃないの？って思った人。
少し考えがあまいです！
お金に余裕がある人は、毎月の金利程度なら全く問題無いと言えるので、長く借りてもデメリットが少ないです。
しかし、余裕がない人が長い期間借りると、毎月は楽になるかもしれませんが、結局は多くの金利を支払うことになります。
そのことで生涯における自由に使えるお金が減り、余計に余裕が無くなってしまいます。
先ほどの例だと、３０年の場合の総支払は３３２６万円、５０年の場合は３５５６万円で、２３０万円近くお金を失うことになります。
車が１台買えるほどの大金なので、お金に余裕がない人は長く借りるべきではありません。
しかし、お金に余裕がある人なら話は別。
２３０万円をたった２３０万円と言える人なら、長い期間借りるできです。
その期間中の支払いが減ることで、お金の自由度がさらに上がり、投資や運用、また日常の買い物などあらゆることに手が出せるようになります。
３０年と５０年の毎月の支払の差は約３．３万円。
このお金をもし運用したならどうなるでしょう？
仮に毎月３万円で、運用利益４％、これを５０年間行うとしたら・・・・
最終評価額
約５６００万円
積立額
約１８００万円
積立利益
約３６００万円
となり、家を買う以上の利益を得ることになります＾＾
５０年掛かりましたが、実質０円で家を買ったことと同じになります。
これもシミュレーションで実際には税金等掛かるので、ここまでの利益はありませんが、このようにお金に自由があればその他のことだって出来てしまうんです。
別に余裕があるなら、運用しなくても良いですし、もっと運用利益が高い物でも良いし、金などの安定資産の形成も考えられます。
■団信（団体信用生命保険）に長期加入が出来る
住宅ローンを借りる際に、団信と言った保険に加入をします。
フラット５０の場合は任意ですが、金融機関の場合ほとんどが必須です。
この団信はローン期間中に何かご自身に問題が起きた場合、ローン返済を保険会社がしてくれると言ったものです。
その何かとは、基本は死亡した際や重大な疾病により今後働けなかった場合などによりますが、特約を付けることでがんと診断された場合や他の疾病などでも保険が下りるようにすることが出来ます。
こういった保険は歳を重ねるごとに入りづらく、また金額も上がりますので、こういった保険に若い時に入れることはメリットとなります。
それが５０年間も適応されるので、メリットになる方が多いと思います。
＊注意
このように安心が出来る団信ですが、気をつけなくてはいけないのが、保険の期間が長くなればなるほど、もらえる金額が減る保険であると言うことです。
理由は保険が下りる額が住宅ローンの残債であるからです。
長くローンを支払い続ければどんどん残債は減っていきます。
先ほどの例のように３０００万円借りていたら、最初の月は残債が３０００万円ですが、ローンの最終年になれば、あと６０万円も残債がない状況になります。
たまに、団信に加入すると死亡したら３０００万円お金がおりると勘違いしている人がいるので、一応注意として記載してみました。
■住宅の選択肢が増える
お金が足りない、借入可能額が少ない。
そんな理由で家を諦めたり、グレードを落とさなくてはいけないケースが多々あります。
そんなときにこの５０年ローンは有利です。
金融機関は借り入れ総額ではなく、毎月の借り入れ額で話をしますので、収入が多くない方だと、毎月の支払が多くなってしまい、結果借入総額が少なくなります。
しかし、それが５０年になれば毎月の支払総額が減らせることで、結果借入総額を増やすことが出来ます。
その結果、住宅の選択肢を広げることが可能になります。
ただし、先ほど言ったように収入が少ない方は借入総額を増やすべきではないの考えが前提なので、借り過ぎは禁物です。
しかし、住宅は一生に一回の買い物です。
無理が無いのであれば、こういった選択肢の広げ方も一つの考え方ですね＾＾
■次回につづく・・・・
なんだか長文になってしまいました＾＾；
まだ、メリットしか書けていませんが今回はここで終了させて頂き、次回へとさせて頂きます。
次回の記事が欠けましたら、この下にリンクを貼りますので、そちらからご確認下さい。
では、また！
９/２９追記
続きの記事はこちらから
https://www.meiko-gr.jp/blog/?mode=detail&article=1594
