なぜ住宅ローンは「不安」になるのか
――MMT（現代の貨幣の現実）から読み解く、お金・銀行・家の本当の関係
こんにちは。明工建設の仁藤です。
今回は少し深いテーマに踏み込みます。
住宅ローン
この言葉を聞いた瞬間、多くの方の頭には、
「借金」「一生の重荷」「金利が上がったらどうしよう」
そんなイメージが浮かぶのではないでしょうか。
ですが、私は家づくりと同時に、
お金の仕組みそのものを長年学んできた立場として、
はっきり言えます。
住宅ローンの不安の正体は、
「金利」でも「借金額」でもありません。
お金の仕組みを知らされてこなかったことです。
今回は、**現代貨幣理論（MMT）**が明らかにした
「お金の本質」を踏まえながら、
住宅ローンと私たちの暮らしを、
仁藤流の視点で一つに結び直すブログです。
※本記事は、MMTの基本的な考え方を体系的に整理した資料を学習した上で、その内容を生活者・住宅取得者の視点で再構成しています 知識ゼロから分かるMMT入門
1｜そもそも「お金」とは何か？
まず、ここから始めなければなりません。
私たちは無意識に、
「お金＝価値のあるモノ」
「限りあるもの」
と思い込んでいます。
しかし、MMTが突きつける最初の事実は、これです。
お金とはモノではない。
債務と債権の“記録”である。
あなたの銀行口座にある残高。
あれは金庫の中に眠る紙幣ではありません。
ただの数字＝データです。
では、その数字はどこから来たのか？
2｜銀行は「預金を集めて貸している」のではない
ここが、住宅ローンの理解で最も重要なポイントです。
一般にはこう思われています。
「銀行は誰かの預金を集めて、それを住宅ローンとして貸している」
しかし、これは事実ではありません。
現実には、
銀行は、貸した瞬間にお金を“新しく生み出している”
のです。
住宅ローンを契約した瞬間、
銀行はあなたの口座に数字を書き込みます。
それが、
✔ 新しい預金
✔ 新しいお金
です。
この仕組みを、
**信用創造（マネークリエーション）**と呼びます。
つまり、
- 銀行は「あるお金」を貸しているのではない
- 貸すことで、お金を生んでいる
これが現代の金融の現実です。
3｜住宅ローン＝誰かのお金を奪う行為ではない
この事実を知ると、
住宅ローンの見え方が一変します。
住宅ローンは、
- 誰かの貯金を奪う行為でも
- 社会に負担をかける行為でもない
新しい経済活動を生み出す起点です。
家が建つことで、
- 建設業が動く
- 資材が流通する
- 地域経済が回る
そして何より、
人が安心して暮らし、働き、子育てできる環境が生まれる
MMT的に見れば、
住宅ローンは
経済を健全に循環させるための装置なのです。
4｜では、なぜ「借金＝悪」という空気が作られたのか？
ここで、重要な話をします。
私たちは長年、
- 国の借金は危険
- 赤字は悪
- 借金は将来世代へのツケ
という言葉を刷り込まれてきました。
しかし、MMTはこう整理します。
政府の赤字は、民間の黒字である
これは会計上の事実です。
政府が支出すれば、
必ず誰かの所得になります。
国の赤字＝
家計や企業の黒字。
この関係を無視して、
「借金＝悪」と恐怖だけを煽ることが、
結果として何を生んだのか。
- 不安
- 過剰な節約
- 住宅投資の萎縮
そして、
「家を持つこと」そのものへの恐怖です。
5｜住宅ローン金利が上がるとき、本当に起きていること
前回までの記事で触れてきましたが、
金利が上がると、こう言われます。
「お金の価値が上がった」
「資金調達コストが上がった」
しかし、住宅ローンの本質から見れば、
- すでに創造されたお金
- すでに存在する債権・債務
に対して、
あとから“ルール”を変えている
にすぎません。
MMTの視点では、
金利とは「市場の自然現象」ではなく、
制度と政策の産物です。
つまり、
金利はコントロールされている
にもかかわらず、
その変動リスクを
個人の生活だけに背負わせる構造が、
今の住宅ローン不安の正体です。
6｜だからこそ重要になる「住んでからのコスト」
ここで、
仁藤流の結論につながります。
MMTが教えてくれるのは、
本当の制約は、お金ではない。
実物資源と生活の持続性だ
という考え方です。
これを住宅に当てはめると、答えは明確です。
- 金利が0.2％上がること
よりも - 光熱費が毎月2万円高いこと
- 住宅ローンが35年あること
よりも - 住んでからの医療費・修繕費が膨らむこと
こちらの方が、
家計にとっては圧倒的に重い。
だから私は言い続けています。
家は「買う時の金利」ではなく、
「住んでからのコスト」で選べ
これは感覚論ではありません。
貨幣の本質を理解した、経済合理性そのものです。
7｜MMTで見たとき「良い住宅」とは何か？
MMTの視点で見れば、
良い住宅とはこう定義できます。
- 長期間にわたり
- 家計の支出を安定させ
- 社会コスト（医療・エネルギー）を減らし
- 人の生産性と幸福度を高める
住宅ローンの額や金利は、
そのための手段にすぎません。
逆に言えば、
住んでからお金がかかり続ける家こそ、
本当の「経済リスク」
なのです。
8｜結論｜MMTが照らす、住宅ローンの本当の姿
最後に、
今回のブログを一文でまとめます。
住宅ローンとは、
借金の物語ではない。
社会と暮らしを支える“仕組み”の一部である。
不安になる必要はありません。
ただし、
- お金の仕組みを知らず
- 家の性能を軽視し
- 住んでからのコストを考えない
これだけは、避けてください。
MMTは、
「無限に使え」と言う理論ではありません。
現実を正しく見ろ
恐怖ではなく、構造で考えろ
そう教えてくれる理論です。
住宅ローンも同じです。
金利ではなく、
借金額でもなく、
暮らし全体の設計で考える。
それが、
経済を理解した者としての、
そして家づくりのプロとしての
仁藤流・最終解説です。
ご縁を大切に唯一無二の家づくり
おかげさまでありがとうございます。
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