金利より“出口”を設計せよ
― MCJフラット極 × JTIという、99％の人が知らない「本当の安全装置」 ―
こんにちは。
明工建設の仁藤です。
突然ですが、あなたに一つ、少し意地悪な質問をさせてください。
「住宅ローンの正解は、固定ですか？ それとも変動ですか？」
もし、この問いに
「〇％だからこっちが得」
「専門家がこう言っているから」
と答えたくなったとしたら──
正直に言って、その時点で“本質”から外れています。
なぜなら、
賢い人が本当に考えているのは「金利」ではなく、
“その家を、人生の途中でどう扱えるか”だからです。
今日は、
- MCJの《フラット極》
- そして、JTI（移住・住みかえ支援機構）
この二つを**同時に理解している人だけが到達できる、
「住宅ローンの最上流の考え方」**を、仁藤流でお伝えします。
第1章｜なぜ「金利が低いローン」を選ぶ人ほど危ないのか
住宅ローン相談で、最も多い会話があります。
「今は変動が低いですよね？」
「固定は高いから、もったいなくないですか？」
確かに、“今”だけを切り取れば正しく見えます。
しかし、住宅ローンは──
- 35年
- 40年
- 場合によっては人生の半分以上
付き合う契約です。
その間に、必ず起きます。
- 金利環境の変化
- 収入の変化
- 家族構成の変化
- 健康状態の変化
- 住み替え、転勤、介護、相続
にもかかわらず、多くの住宅ローンは
「借りた瞬間が一番自由で、あとは縛られるだけ」
という設計になっています。
ここに、ほとんどの人が気づいていません。
第2章｜MCJ「フラット極」は、実は“金利商品”ではない
MCJの《フラット極（極40）》を調べていくと、
多くの人が最初に注目するのは
- 全期間固定
- 40年まで対応
といった表面的なスペックです。
しかし、仁藤が本当に評価しているのは、そこではありません。
フラット極の本質は
「5年後に、もう一度選び直せる」こと
フラット極は、
借入から5年経過後、条件を満たせば
- 固定を継続する
- 変動金利へ切り替える
という**“再選択”が可能**な設計思想を持っています。
これが何を意味するか。
「今、決断しきれなくてもいい」
「5年後の自分に、判断を委ねられる」
住宅ローンで最も怖いのは、
**「一度決めたら逃げ道がない」**ことです。
フラット極は、
その恐怖を構造的に和らげています。
第3章｜JTIを知らずに家を建てるのは、もはやリスクである
次に、JTI（移住・住みかえ支援機構）です。
正直に言いましょう。
この制度を本気で理解している住宅会社は、ほとんどありません。
JTIは何をしている組織か。
一言で言えば、
「家を“負債”にしないための国家的な安全装置」
です。
JTIが用意しているのは、主に2つの仕組み
① マイホーム借上げ制度
- 将来住まなくなった自宅を
- JTIが借り上げ
- 転貸しし、家賃収入化する仕組み
つまり、
「住めなくなった家＝詰み」
という状況を回避する制度
② 残価保証・残価設定型住宅ローン
- 将来の住宅価値（残価）を
- JTIが制度的に支える
- それを前提にローン設計を行う
これは、
「家を買う前に、出口価格を意識する」
という、極めて合理的な考え方です。
第4章｜なぜ「フラット極 × JTI」は異常なほど相性がいいのか
ここからが、
ほとんど誰も語らない核心部分です。
フラット極は「入口の自由度」
JTIは「出口の安全性」
この二つを組み合わせると、
住宅ローンはこう変わります。
【従来の住宅ローン】
- 借りたら35年祈る
- 住めなくなったら売却 or 自己責任
- 金利変動は運次第
【フラット極 × JTI】
- 入口：固定で安定
- 5年後：状況を見て再選択
- 出口：
- 貸す
- 売る
- 住み替える
という複数の逃げ道を最初から持つ
これは、
住宅ローンを「博打」から「設計」に変える行為です。
第5章｜なぜ明工建設は、この提案ができるのか
ここで大切な前提があります。
JTIの制度は、
どんな家でも使えるわけではありません。
- 耐震性
- 維持管理
- 長期優良住宅レベルの思想
- 将来にわたる価値維持
これらが前提になります。
つまり、
「建物性能 × 金融制度」
この両輪が揃って初めて成立する
明工建設がJTIと提携し、
こうした提案ができる理由は一つ。
家を「建てて終わり」と考えていないからです。
私たちは、
- 住んでいる間
- 老後
- 相続
- 住み替え
そのすべてを含めて
**「家族の人生設計」**として家をつくっています。
第6章｜賢い人ほど、こう考えている
最後に、
実際に“賢い選択”をされる方の共通点をお伝えします。
彼らは、こう言います。
「一番安いローンじゃなくていい」
「一番後悔しない設計にしたい」
「将来、選択肢が減らない家にしたい」
これは、
知識量ではなく、思考の深さの違いです。
終章｜あなたが今、考えるべき本当の質問
住宅ローンを選ぶ前に、
ぜひ自分に問いかけてください。
「もし10年後、この家に住めなくなったら？」
「この家は、私を助けてくれるか？」
この問いに
制度と構造で答えられる人だけが、
住宅ローンで失敗しません。
明工建設は、
家の性能だけでなく、
お金と人生の“不安”まで設計する会社です。
それが、仁藤流の家づくりです。
ご縁を大切に唯一無二の家づくり
おかげさまでありがとうございます。
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