── フラット35の大改正が、人生を変える「住宅の可能性」を広げる。
こんにちは。明工建設の仁藤 衛です。
今回は、2026年から始まるフラット35の大改正について、
「住宅のプロ」として、そして「家は人生の舞台」と捉える私の視点から、
その本質をじっくりお伝えしたいと思います。
これは単なるローンの話ではありません。
“人生そのものを立て直すチャンス”になる改正なのです。
フラット35が変わる。何がどう変わる？
今回、住宅金融支援機構から正式に発表された内容は、大きく4つあります。
- 融資限度額が8000万円 → 1億2000万円へ
- 残価設定型住宅ローンの新設
- 床面積要件が70㎡ → 50㎡に緩和
- 子育て世帯の借り換えでも金利優遇
まず、1億2000万円までのフルローンが組めることで、
これまで「土地を買ったら建物に回せない…」という悩みを抱えていた方々にとって、
大きな一歩を踏み出す希望になります。
“あきらめていた人にこそ届いてほしい” 改正です
私は、現場で何百組というご家族と接してきました。
「理想の土地が見つかった。でも予算が…」
「希望の間取りにしたいけど、金利が怖い」
「子育てと老後を考えると、今ローンを組むのが正しいのか不安」
そうした“家を持つこと自体をためらっていた方”が、たくさんいらっしゃいました。
でも、今回の制度改正は、まさにそういう方にこそ届くべき内容です。
✅ ポイント①：1.2億円までの固定金利ローン
これまでの8000万円では、
静岡県内でも人気エリアや都市部では、正直なところギリギリでした。
建築費も資材も高騰する中で、
家づくりの夢を「予算」で断念する方が増えていたのが現実です。
今回の引き上げで、
土地・建物・諸費用すべてを固定金利でカバーできる時代がやってきます。
しかも「認定長期優良住宅」や「ZEH住宅」であれば、
【フラット35S】の金利優遇も継続される見込みです。
✅ ポイント②：「残価設定型ローン」が家計を救う
注目すべきは、**新設される「残価設定型ローン保険」**です。
車のローンでは当たり前の仕組みが、
いよいよ住宅ローンにも導入されます。
✔ 将来の家の価値（残価）を保証
✔ 残価分は月々の返済に含めない
✔ その分、毎月の負担が軽くなる
✔ 将来的に売却やJTI（住みかえ支援）で出口戦略を描ける
この仕組みにより、
「月々8万円台で1億円近い家が建てられる」
といった選択肢も現実味を帯びてきます。
私たち明工建設では、
JTIの残価保証制度との併用による資金計画提案をすでに実施中です。
「住まいは負債ではなく、動かせる資産に」
これは、私がずっと伝えてきた考えです。
昭和の時代までは、
家は「最後まで住み切るもの」でした。
でも、人生100年時代のいま、
家に住む人のライフステージも変わるのが当たり前です。
・お子様の独立
・定年後の生活の変化
・介護や相続
こうした人生の変化に合わせて、
「家を“持ち替える”という選択肢」が必要になってきます。
フラット35とJTIの残価保証を組み合わせることで、
「出口のある家づくり」が可能になるのです。
ポイント③：「借り換え」にも金利優遇
今回の改正で注目すべきもう一つが、
既にローンを組んでいる子育て世帯が「借り換え」で金利優遇を受けられるようになる点です。
今、変動金利で住宅ローンを組んでいる方の多くが、
「金利が上がったらどうしよう」と不安を抱えています。
この制度を使えば、
・長期固定に切り替えて安心感を得る
・金利の優遇を受けて、家計の負担を軽減する
という“リファイナンス戦略”が可能になります。
なぜ、今「固定金利」なのか？
私は今、家づくりを考えているお客様に必ずこう話しています。
「変動は博打。固定は戦略です」
金利が1％違うだけで、
35年ローンの総支払額は数百万円変わります。
しかも今後は、物価も金利も上がる可能性が高い。
そんな中で、
**「全期間固定のフラット35」＋「残価設定」＋「金利優遇」**という
三位一体の制度が整うのが2026年です。
これは、国が本気で「住まいを支援する」と腹を括った証だと、私は受け止めています。
明工建設ができること
私たちは、
家を建てるだけの会社ではありません。
・家計の設計
・住宅ローンの戦略立案
・補助金の申請サポート
・JTIの制度利用支援
・相続・ライフプラン相談
こうした**「住まいに関わる全て」**をサポートしています。
そして何より、
【家が人生を整える場所になること】を目指して、家づくりをしています。
最後に
2026年――。
「予算が足りないから」と
家づくりをあきらめかけていた方にとって、
今回の改正は、人生をやり直すチャンスになります。
・安心して借りられる
・月々が抑えられる
・老後にも備えられる
・出口があるから怖くない
そのすべてが「整うタイミング」が、近づいてきています。
もしあなたが、
「いま家を建てるのが正解なのか分からない」と悩んでいるなら――
ぜひ一度、私たちに相談してください。
「夢」で終わらせない家づくりを、
一緒に現実にしていきましょう。
ご縁を大切に唯一無二の家づくり
おかげさまでありがとうございます。
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