住宅ローンを変動金利で借りると決めたあなた。その次に直面するのが「返済方式」の選択です。主に２つの方式、「元金均等返済」と「元利均等返済」。それぞれに一長一短があります。
📌「元利均等返済」とは？
毎月の返済額（元金＋利息）が一定になる方式。
◎ メリット
- ✅ 返済額が一定で家計管理しやすい
- ✅ 初期の返済負担が軽く、安心して借りられる
- ✅ 多くの銀行で採用され、手続きがスムーズ
× デメリット
- ⚠ 総返済額はやや高くなる
- ⚠ 元金の減りが遅く、金利上昇時の負担増が大きくなりやすい
💡 変動金利の場合、金利上昇時は「5年ルール」「1.25倍ルール」などにより一時的に返済額が抑えられますが、元金がなかなか減らないと効果が薄くなります。
📌「元金均等返済」とは？
毎月、元金部分を一定額ずつ返済。利息は残高に応じて変動。
◎ メリット
- ✅ 返済初期に多くの元金を減らせるため、総返済額が少なくなる
- ✅ 残高の減少が早く、変動金利上昇の影響を受けにくい
- ✅ 利息軽減効果が高く、早期完済を目指す人向け
× デメリット
- ⚠ 返済初期の負担が大きく、家計へのインパクトが強い
- ⚠ 毎月の返済額が徐々に減っていくため、見た目の返済額が不安定
- ⚠ 住宅ローン控除額がやや減る（初期返済が大きく所得控除額を圧迫）
🎯 仁藤流！こう選ぶべき
| ライフスタイル | おすすめ方式 | 理由 |
|---|---|---|
| 共働きで安定した収入がある | 元金均等 | 初期負担に耐えられ、総利息を削減できる |
| 子育て中で支出が多い | 元利均等 | 支出予測が立てやすく、安心できる |
| 将来繰上返済予定あり | 元金均等 | 元金先行で繰上返済効果が高くなる |
| 長期ローンで負担を均等化したい | 元利均等 | 家計が予測しやすく精神的に安定 |
📝 まとめ
変動金利は「金利上昇リスク」に備えることが大切。その点で「元金均等」は防御力が高く、長期的に見ると有利な選択です。しかし、家計への負担や安心感を優先するなら「元利均等」も悪くありません。
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おかげさまでありがとうございます。
明日は、いよいよ仁藤ならこの住宅ローンを選ぶを！
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