MEIKO夢ハウス通信!住宅ローンを借り換えるメリット 

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MEIKO夢ハウス通信!住宅ローンを借り換えるメリット
MEIKO夢ハウス通信!住宅ローンを借り換えるメリット

現在組んでいる住宅ローンの金利や
一部繰り上げ返済手数料、団信などに
不満がある場合、住宅ローン契約を解消し、
新たな金融機関で住宅ローンを組むことができます。


これがいわゆる、住宅ローンの借り換えです。
借り換え先の金融機関によっては、
住宅ローンの総返済額を
大幅に減らすことができ、
一部繰り上げ返済等の使い勝手も改善することから、
住宅ローンを組んでいる人であれば、
常に住宅ローンの情報を
チェックしておくことが大切です。

ただし、住宅ローンを借り換えるには、
新たに住宅ローンを組むことになるため、
契約手続きや手数料の支払い等、
一定の手間とお金がかかるのもまた事実です。

住宅ローンを借り換えるのであれば、
借り換えにかかる手間やお金を上回る
メリットがあるのかどうかをしっかりと
見極めたうえで、借り換えることが
大切だといえるでしょう。

そこで今回は、住宅ローンの借り換えに
注目します。

住宅ローンを借り換えるメリットや、
どのような条件で住宅ローンを借り換えると、
より大きなメリットが受けられるのか等、
様々な角度から分析し、お伝えします。

◆住宅ローンを借り換える3つのメリット
住宅ローンを借り換えると
どのようなメリットが受けられるのかを
まとめました。

まずは基本をしっかり押さえておきましょう!
●住宅ローンを借り換えるメリット その1
 住宅ローンの総返済額を圧縮できる
住宅ローンを借り換える最大のメリットは、
現在よりも住宅ローン金利の低い金融機関へ
借り換えることで、住宅ローンの利息が軽減され、
住宅ローンの総返済額を圧縮できる点でしょう。

2019年9月には、
住宅ローン金利が過去最低を記録する等、
以前と比べても金利が低下していることを考えると、
住宅ローン利用者の多くが、
住宅ローンを借り換えることで
総返済額を減額できるはずです。

また、住宅ローン金利が低い金融機関に
借り換えるということは、
毎月の返済負担の軽減や、
返済期間の短縮に繋がります。

住宅ローンの返済期間を短縮すると、
期間を短縮した分、利息負担が小さくなるため、
さらに住宅ローンの総返済額を
減額することが可能です。

この
「借り換えによる総返済額の減額」+
「返済期間短縮による総返済額の減額」
という2つのメリットが受けられる点も、
チェックしておきたいポイントです。

●住宅ローンを借り換えるメリット その2
 住宅ローンの利便性向上
借り換え先の金融機関によっては
住宅ローンの付帯サービスが充実しており、
現在と比較すると利便性が向上する
ケースがあります。

具体的には、一部繰り上げ返済のしやすさや
団体信用生命保険(※通常団信)、
各金融機関が提供している独自の特典が
チェックすべきポイントです。

総返済額が変わらない場合でも、
利便性向上を目的に住宅ローンを
借り換える方も実は少なくありません。

住宅ローンの利便性向上、
住宅ローンを借り換えるメリットの
一つと言って良いでしょう。

〇借り換える際にチェックしておきたいポイント
・団体信用生命保険(団信)
数ある住宅ローンの中には、
全疾病保障やがん50%保障団信が
無料付帯するものがあります。

・繰り上げ返済のしやすさ
繰り上げ返済の利用を考えている場合、
「一部繰り上げ返済手数料無料」、
「1円単位での繰り上げ返済に対応」、
「インターネットから繰り上げ返済の手続きが行える」
等、繰り上げ返済のしやすさも
チェックしておくことが大切です。

・その他特典
例えば、イオン銀行 住宅ローンの場合、
イオンでの買い物が毎日5%OFFになる
(※年間の割引金額に上限あり)特典が付帯します。

住宅ローンを組むことで付帯する特典についても
事前に確認しておくのがおすすめです。

◆住宅ローンを借り換えるメリット その3
 金利を固定することで将来的な
 金利上昇に備えることができる
現在組んでいる住宅ローンの金利タイプが
変動金利や短期の固定金利選択型を
利用している場合、
将来住宅ローン金利が上昇すると、
総返済額が大幅に増えるリスクがあります。

住宅ローンの借り換えを機に、
金利タイプを中期固定または
長期固定金利へ変更すれば、
固定期間中の住宅ローン金利が
変わらないことから、
将来の金利上昇リスクに備えることが可能です。

さらに、住宅ローンの返済計画が
立てやすくなるメリットもあります。

安心して住宅ローンの返済が行える点も、
住宅ローンを借り換える際に
チェックしておきたいポイントです。

● 固定金利から変動金利へ
 住宅ローンを借り換える場合は?

現在、固定金利で住宅ローンを
組んでいる方の中には、
金利が低く設定されている「変動金利」への
住宅ローンの借り換えを検討されている方も
いらっしゃるのではないでしょうか?

固定金利から変動金利へ住宅ローンを
借り換える場合、
住宅ローンを借り換えることで
将来の金利上昇のリスクが上昇する点に
注意が必要です。

毎月の返済負担を削減できる点は
大きなメリットですが、
将来的に金利が上昇に転じた場合でも
無理なく住宅ローンの返済を継続できるよう、
返済計画をしっかり立てておきましょう。

◆住宅ローンの借り換えでメリットを受ける条件
住宅ローンを借り換えるメリットは、
住宅ローンを組んでいる人すべてが
受けられるわけではありません。

一般的に住宅ローンを借り換え、
そのメリットを受けるには、
基本的に以下の3つの条件の全て、
少なくとも2つ以上クリアしている必要があります。

〇住宅ローンの借り換えでメリットを受ける条件
・現在組んでいる住宅ローンと
 借り換え後の住宅ローンとの金利差が年1.0%程度
・住宅ローンの残債が1,000万円以上
・住宅ローンの残りの返済期間が10年以上

住宅ローンの借り換えを検討する際は、
上記の条件をクリアしているか、
事前にしっかり確認しておきましょう。
ただし、上記の条件をクリアしていない場合でも、
借り換え先の金融機関によっては、
住宅ローンの利便性向上などの面から
メリットがあるケースもあります。
住宅ローンを借り換える際は、
実際に借り換えを実行する前に、
シミュレーションをしっかり行い、
どの程度メリットがあるかを
把握しておきましょう。

◆住宅ローンを借り換える際の注意点
返済負担の軽減をはじめ、
さまざまなメリットが期待できる
住宅ローンの借り換えですが、
その一方で、住宅ローンを借り換える際には
注意したいポイントもあります。

住宅ローンを借り換える際の注意点について
お伝えします。

●住宅ローンの借り換えには1ヵ月程度かかる
住宅ローンの借り換えは、
新規で住宅ローンを申し込むのと同様、
金融機関への相談や書類の準備、審査等、
さまざまな手続きを行う必要があります。
実際に住宅ローンの借り換えを申し込み、
融資が実行されるまでにかかる期間は、
金融機関によって異なりますが、
1ヵ月程度かかるケースが一般的です。

借り換えたいと思ったタイミングで
すぐに借り換え手続きが
できるわけではない点には注意が必要です。

住宅ローンを借り換える際は、
申し込みから融資実行までにかかる期間を
しっかり考慮しておきましょう。

●諸費用が発生する
住宅ローンの借り換えは、
無料でおこなえるわけではありません。

現在利用している金融機関に
全部繰り上げ返済を行い、抵当権を抹消、
住宅ローンを借り換える
新しい金融機関に対して事務手数料や保証料、
印紙代、登記費用等を支払う必要があります。

諸費用は借入れ金額や返済期間、
借入先の金融機関などによって異なりますが、
30万円~80万円程度かかるのが一般的です。

住宅ローンを借り換える際は、
諸費用分についてもしっかり考慮しておくことが
大切です。

●健康状態に問題があると借り換えできないことも
多くの金融機関は、
契約者に万一のことがあった場合に備え、
団信(団体信用生命保険)への加入を、
住宅ローンを組む際の必須条件としています。

団信加入には、「年齢」と「健康状態」に
所定の条件があり、
この条件を満たしていない場合は、
加入することができません。

住宅ローンを借り換える際は、
最初に住宅ローンを組んだときから
年数が経過しているため、
契約者自身の健康状態が変わっている可能性も
考えられます。

健康状態に何らかの問題がある場合、
団信に加入できず、住宅ローンが借り換えできない
可能性がある点には注意しましょう。
 
●まとめ
ここ数年、住宅ローンの借り入れ金利が
大幅に低下していることを考えると、
住宅ローンの借り換えを利用し、
毎月の返済額や住宅ローンの総返済額を
減額できる方は少なくないはずです。

住宅ローンの返済負担を
軽減したいと考えている方にとって、
住宅ローンの借り換えは
最も有力な選択肢といえるでしょう。
ただし、
住宅ローンの借り換えには
様々なメリットがある一方で、
デメリット(注意点)もいくつか存在します。
メリットとデメリットをしっかりと把握し、
事前にシミュレーションを行った上で
借り換えを実行し、
家計の状況を大きく左右する
住宅ローンの借り換えを確実に成功させましょう!

それでは、また!
 


  • POSTED at 2019年11月30日 (土)

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