住宅ローンの繰り上げ返済──本当にメリットばかり？
住宅ローンの繰り上げ返済──本当にメリットばかり？
第1章：繰り上げ返済ってやったほうが得？
新人A
店長、同僚が「繰り上げ返済で100万円以上得した！」って言ってたんですけど、やっぱりやったほうがいいんですか？
店長
うーん…条件次第だね。確かに得するケースもあるけど、逆に損することもあるんだ。
新人A
損するってどういうことですか？利息を減らせるなら、全員得すると思ってました。
店長
たしかに利息は減るけど、手元資金が減るのは大きなリスク。急な病気や修理費に対応できなくなるかもしれない。
新人A
あぁ…それは怖いですね。貯金がゼロになるのは不安です。
店長
それに、今は金利が低いから昔ほど“急いで返す価値”が高くないんだよ。
新人A
じゃあ、今の時代はむしろ返さないほうがいい場合もあるんですね？
店長
そう。メリットとデメリットを天秤にかけて判断しないと、思わぬ落とし穴にはまるよ。
第2章：メリットと裏側
店長
繰り上げ返済のメリットは大きく2つ。利息軽減と返済期間短縮だ。
新人A
たとえば3,000万円を金利1％・35年で借りて、100万円繰り上げ返済したらどうなります？
店長
返済期間が約1年短くなって、利息も20万円前後減る場合がある。
新人A
それは確かに魅力的。でも裏側は…？
店長
100万円が手元から消えるから、投資や緊急費用に回せない。お金の“流動性”を失うんだ。
第3章：インフレ時のお金の価値
新人A
店長、インフレでお金の価値が下がるってよく聞きますけど、どういうことですか？
店長
昔は牛丼が300円台で食べられたけど、今は500円以上するだろ？同じ1,000円でも買える量が減ってる。
新人A
あぁ…なるほど。物の値段が上がれば、相対的にお金の価値は下がるってことですね。
店長
そう。だから将来の“安くなったお金”を先に返すのは、実は損になることもあるんだ。
第4章：資金運用との比較
店長
例えば繰り上げ返済に使う100万円を年3％で運用したら、10年後には約134万円になる。
新人A
つまり、返済で利息を減らすより、運用で増やせる場合があるってことですね。
店長
その通り。特にローン金利より運用利回りのほうが高ければ、繰り上げ返済は後回しでいいこともある。
まとめ
店長
繰り上げ返済は「余裕資金があって、他に有効な使い道がないとき」に限って検討すべきだよ。
新人A
インフレや運用のことを考えると、必ずしも早く返すのが正解じゃないって分かりました！
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