- 変動金利：ネット銀行では0.3 %台、メガバンクは概ね0.5～0.7 ％（例：みずほ0.525 %、三菱UFJ0.595 ％）
- 固定金利（10年・35年型含む）：10年固定は1.4～1.8 ％、35年固定（フラット35）では約1.8～2.05 ％
金利差はおおよそ 1.2～1.7ポイント。借入額3,500万円で35年返済なら、月々2万円・総額800万円以上の差が出る試算も。
✅ 変動金利のメリット・デメリット
◎ メリット
- 初期金利が超低水準
最安は0.3 ％台。住宅ローン控除も相まって、実質的な負担が少なくなるケースも。- 利息軽減が早く、繰上返済との相性◎
支払い総額を短期で大きく減らせるメリットがある。 - 短期間で住み替えや売却を予定している人向け
数年で完済される予定なら、変動のリスクより利息の安さを活かせる。
× デメリット
- 将来の金利上昇リスク
市中短期金利連動のため、日銀の利上げが進むと返済額が上がる。 - 見えにくい返済額の変動
半年ごと見直し・5年ごと返済額調整があり、家計設計に不安定さが残る。- 125％ルールなど制限付き
一定の抗枠があるが対応銀行と非対応銀行もあり、選ぶ際の注意が必要。
✍️ 固定金利のメリット・デメリット
◎ メリット
- 返済額が固定されて安心
金利上昇の不安なく、長期的な家計設計が立てやすい。- 病気保障付き団信など、付帯サービスが充実。金利上昇局面での“安全策”
金利が上がれば変動金利との差が縮まり、安心をお金で買える。
× デメリット
- 初期金利が高い
変動比で1％以上高いのは回避しにくく、総額で負担増。 - 繰上返済との相性が悪い場合も
早期返済すると固定料金のプレミアム分が回収できない。 - 金利低下局面でも恩恵が少ない場合がある
例えば長期金利が下がっても、既存の契約金利は下がらないため。
🧠 経済環境と将来見通し
- 日銀の政策金利：2025年1月に0.25％引き上げ、0.5％へ。今後も利上げ・長期金利上昇余地あり。
- 住宅ローン金利：変動は横ばい、固定は動きが分かれるものの、全体的には上昇傾向。
- 家庭への影響：変動対応世帯より住宅ローン負担増が家計リスク、特に20～50代で顕著。
🎯 仁藤流・選び方マトリクス
| 属性 | おすすめな金利タイプ | 理由 |
|---|---|---|
| 余裕ある家計で、繰上返済予定あり | 変動金利 | 初期低金利で短期返済機動だせる |
| 将来の返済額を安定させたい | 固定金利 | 変動リスクを回避し安心を優先 |
| 完済まで長期・売却予定なし | 全期間固定 or 期間選択型 | 家計計画重視向き |
| 転勤・住み替え視野あり | 変動金利 | 柔軟に対応できる短期利益活用 |
| 健康不安あり、団信重視 | 固定金利 | がん保障など付帯充実型多い |
📝 まとめ：2025年はこう選ぶ！
- 金利差1.2～1.7％という“初期コスト格差”は重い。
- 変動金利は今のところ有利だが、金利が急騰した場合のリスクは無視できない。
- 固定金利はやや割高だが、安心・安定を買う価値がある。
💡 変動金利を選ぶなら、こんな準備を！
- 家計に余剰資金（3～6か月分）を確保する
- 返済シミュレーションで「金利＋1％」を想定
📌 固定金利に傾くなら、こんな視点で判断！
- 団信付帯の有無・内容を重視
- 期間選択型の場合、終了後の金利見通しを見極める
✅ 最後に―伝えたいメッセージ
「どちらが“正解”かはない。自分が何を最優先するかで選ぶべき」
- コスト重視 → 変動金利（ただしリスクに備えを）
- 安心・安定重視 → 固定金利（安心料として割高を許容）
今後の金利動向を受けて、ライフプランも見直しながら、自分にぴったりの選択をお願いします😊
ご縁を大切に唯一無二の家造り
おかげさまでありがとうございます。
明日は、もう少し深堀して変動金利を選択した場合に元利均等・元金均等のどちらを選べばいいの？
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