住宅ローン、控除と繰り上げ返済の賢い使い方──店長が語る「本当の得」
住宅ローン、控除と繰り上げ返済の賢い使い方──店長が語る「本当の得」
「繰り上げ返済で早く返すと得」と言われる一方、「住宅ローン控除は長く借りた方が得」なんて声も聞こえてきます。今回はこの2つの制度と戦略を整理しながら、新人Aと一緒に“暮らしに合ったベストな選択”を探っていきます。
第1章：繰り上げ返済って、結局どういうこと？
新入社員A
店長、繰り上げ返済ってよく聞くんですけど、どういうタイミングで使うのが正解なんですか？
店長
繰り上げ返済は、ローンの一部を前倒しで返すことで利息を減らす方法だよ。だけど“いつやるか”が大事なんだ。
新入社員A
返済期間を短縮するのと、月々の返済額を減らすのと、どっちがいいんですか？
店長
基本的には期間短縮の方が利息軽減効果が高いけど、月々が厳しいなら金額軽減でもいい。“家計のバランス”が最優先だね。
第2章：繰り上げ返済のメリット・デメリット
新入社員A
繰り上げ返済って「得」って聞くことが多いけど、デメリットもあるんですか？
店長
もちろんあるよ。メリットは利息を減らせること、完済が早まること。でも、手元の資金が減るというデメリットもあるんだ。
新入社員A
なるほど……じゃあボーナスとか臨時収入でやる人が多いのも納得です。
店長
そう。“余裕があるときに無理なくやる”のが鉄則。家計を圧迫してまで返すのは本末転倒だよ。
第3章：住宅ローン控除との関係は？
新入社員A
あと、住宅ローン控除って繰り上げ返済と逆行するイメージがあるんですけど、実際どうなんですか？
店長
するどいね。住宅ローン控除は「年末の借入残高」に応じて控除額が決まるから、繰り上げ返済すると減っちゃうこともある。
新入社員A
えっ、じゃあ返済を急ぎすぎると“控除がもらえなくなる”こともあるんですか!?
店長
その通り。でも制度の残高上限や期間もあるから、一概に“返すな”とも言い切れない。控除が終わってから繰り上げする人も多いよ。
第4章：バランスの取り方がカギ
新入社員A
控除があるうちは返済ペースを抑えて、終わったら一気に繰り上げ返済、みたいな作戦もアリなんですね。
店長
そういう柔軟な考え方が大事。固定費を抑えて、教育費や老後資金も見据えた“長期戦略”を組んでいこう。
新入社員A
今日の話、かなり勉強になりました！ローンって単純に「早く返す＝正義」じゃないんですね。
店長
うん。“制度の仕組みを知って、暮らしに合わせて選ぶ”のが賢いローン戦略なんだよ。
まとめ：制度を知り、戦略的に返済する
繰り上げ返済と住宅ローン控除──どちらも“得”につながる制度ですが、使い方を間違えると逆効果にもなります。無理のない返済、手元資金の確保、そして制度の理解。これらをバランス良く取り入れて、長く安心できる暮らしを設計しましょう。
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